איך דואגים לקצבת פנסיה גבוהה יותר

איך דואגים לקיצבת פנסיה גבוהה יותר?

כמה עצות פשוטות לביצוע וחשובות לעתיד הפנסיה שלכם.

כיום, כמעט כולנו חוסכים לפנסיה שנקראת ״פנסיה צוברת״. כלומר, גובה הקיצבה שנקבל בעת פרישה יקבע לפי הסכום שנצבר לזכותנו בקרן הפנסיה באותו זמן.

בכל חודש מופקדים עבורנו כספים לקרן: חלק מעביד, חלק עובד וחלק פיצויים. הכסף בקרן צובר תשואה ומצד שני מקוזזים ממנו דמי ניהול ודמי ביטוח לכיסויים שונים.

כבר אמרנו שבגיל פרישה הסכום שיהיה בקרן יקבע את גובה הקיצבה החודשית שלנו ולכן אנחנו צריכים לפעול כדי להגדיל את הסכום הזה. רבים מאיתנו חותמים על מסמכי פתיחת התוכנית שמגיש לנו סוכן הביטוח מבלי לבדוק ולשאול שאלות חשובות ומבלי לתת את הדעת למכלול הנושאים שקשורים לחסכון הפנסיוני.

להלן כמה עצות להגדלת סכום הקיצבה העתידית:

1. מעבר לקרן או מסלול עם תשואה טובה יותר: אנחנו זכאים לבחור באיזה קרן לנהל את כספנו ובאיזה מסלול בקרן להיות. חשוב להיות במסלול המתאים לכל אחד מאיתנו (מבחינת רמת סיכון) כדי להגיע לתשואה הטובה ביותר. תשואה גבוהה יותר - יותר כסף בקרן.

2. דמי ניהול: אם אתם לא חברים בארגון עובדים גדול שיש לו הסכם לדמי ניהול ואם לא שאלתם אף פעם מה דמי הניהול שנגבים מכם, סביר להניח שאתם משלמים את דמי ניהול גבוהים (המקסימום הוא 6 אחוז מההפקדות וחצי אחוז מהצבירה). גובה דמי הניהול ניתנים למיקוח והניסיון אומר שניתן להפחיתם בקלות על ידי פנייה לסוכן או לחברה. בנוסף, כיום קיימות ארבע קרנות נבחרות (קרנות ברירת מחדל) שמציעות דמי ניהול נמוכים לכל אדם ללא הגבלה. כל פרומיל שאנו מצליחים להוריד הוא משמעותי כיוון שאנו עוסקים בחיסכון לעשרות שנים. פחות דמי ניהול - יותר כסף בקרן.

3. הפקדה מקסימלית: המעביד מפריש לקרן סכומים לתגמולים ולפיצויים על פי החוק או על פי הסכם קיבוצי לו הוא מחויב. על חלק המעביד אין לנו שליטה אך על חלק העובד, שניגבה מתלוש השכר שלנו, אנחנו יכולים לשלוט. על פי החוק, המעביד מחוייב לנכות לפנסיה 6% מהשכר המבוטח של העובד. יחד עם זאת, העובד יכול לתת הוראה למעביד להפריש לקרן עד 7% אחוז משכרו. בנוסף, ניתן לפתוח חיסכון לקיצבה באופן עצמאי ולקבל הטבות מס על כך. יותר כסף שניכנס כל חודש - יותר כסף בקרן.

4. בחירה נכונה של הכיסויים הביטוחיים: הקרן גובה מאיתנו כסף עבור כיסויים ביטוחיים לשארים ונכות. אנו יכולים לקבוע את גובה הכיסוי הביטוחי עבור כל מרכיב וחשוב לבחור את הכיסוי הנכון לנו לפי גיל, מצב משפחתי, רמת שכר ועוד משתנים נוספים. מקרה נפוץ הוא רווקים המשלמים ביטוח עבור בני זוג וילדים שאין להם. למה? כי הם לא שאלו... פחות כסף לביטוח כל חודש - יותר כסף נשאר בקרן.

5. כסף שנכנס לקרן לא יוצא ממנה: בניגוד לעבר, בשנים האחרונות כספי הפיצויים מופרשים לקרן הפנסיה ואנו זכאים למשוך אותם בסיום עבודה אצל המעביד (ולא רק במקרה של פיטורים). רבים מאיתנו בוחרים למשוך את הכספים ולנצל אותם למטרות שונות. יש לשים לב כי כספי הפיצויים, אם לא ימשכו, יעמדו לזכותנו בעת פרישה כסכום הוני או כחלק מהקיצבה החודשית. כלומר, מי שמושך כספי פיצויים פוגע בעתיד הפנסיה שלו. כמובן, פגיעה חמורה מכך היא משיכת כספי התגמולים, שלא לדבר על הקנס של 35 אחוז למס הכנסה. לא מושכים כספי פיצויים ובטח שלא מושכים כספי תגמולים!!!!!

לסיום, כל נושא הפנסיה אינו משחק ילדים, אסור להזניח אותו ויש לקחת את העניין ברצינות למען העתיד שלנו ושל משפחותינו.

אל תגידו "יהיה בסדר". אסור להשאיר את זה ליד הגורל. אתם חייבים לבדוק, להתייעץ ולשאול את השאלות הנכונות כדי לדאוג שגיל פרישה יהיה לכם את הסכום הגבוה ביותר שתוכלו לקבל.