?משווק, סוכן או יועץ פנסיוני. מה ההבדל

משווק, סוכן או יועץ פנסיוני. מה ההבדל?

בתחום הביטוח הפנסיוני קיימים מספר בעלי רישיון הנותנים שירות בתחום הפנסיוני. בואו נכיר את ההבדלים ביניהם.

יועץ פנסיוני:

הגורם המקצועי האובייקטיבי היחיד בישראל המורשה לתת ייעוץ אישי בנושאי פנסיה וביטוחי חיים. על פי החוק, היועץ מקבל את התגמול שלו מלקוחותיו בלבד ולכן אינו נגוע בניגוד אינטרסים. היעוץ יתפרס על כלל המוצרים של כחלל החברות העוסקות בתחום.

סוכן פנסיוני:

במשפט אחד: סוכן פנסיוני מקבל תגמול מחברות הביטוח/השקעות איתן הוא עובד בהתאם למוצרים אותם שיווק למבוטחים. הסוכן מתוגמל על ידי חברות הביטוח ובתי ההשקעות ולכן בעל זיקה מובהקת לאותם גופים. גובה העמלות שמקבל סוכן הביטוח משתנות מחברה לחברה וממוצר למוצר וזאת בהתאם להסכמים עליהם הוא חתום. לכן, סוכן הביטוח עלול להעדיף מוצר של חברה א' על פני מוצר של חברה ב' בשל העובדה שחברה א' משלמת יותר. כתוצאה מכך הוא עלול למכור מוצרים שאינם בהכרח לטובתו המלאה של הלקוח.

בנוסף, רוב סוכני ביטוח לעולם יעבדו עם מספר מצומצם של חברות ויציעו את מוצריהן בלבד. גם כאן, הם לא יציעו מוצר טוב יותר של חברה שאין הם בקשרים איתה. יש להבהיר כי קיימים סוכני ביטוח מקצועיים, טובים ואמינים, ועדיין, תמיד הם ימצאו בניגוד אינטרסים מובהק.

משווק פנסיוני:

במשפט אחד: משווק פנסיוני הוא עובד שכיר של חברת ביטוח או בית השקעות אחד ומקבל משכורת מהחברה שבה הוא עובד בלבד. ניגוד האינטרסים שלו מול הלקוח גדול אף יותר מזה של סוכן הביטוח, מאחר והוא מקבל את משכורתו מגוף אחד שאותו הוא משווק ומוכר את מוצריו בהתאם לשיקול דעת ההנהלה.

לעומת הסוכן שעובד עם מספר חברות, המשווק מוגבל למוצריה של החברה בה הוא עובד ולכן מוגבל באופציות שהוא יכול להציע ללקוח.

אתם עשויים להיתקל באנשים הנקראים "מתכנן פיננסי", "מנהל סיכונים אישיים" ועוד הגדרות דומות. מכיוון שהחוק אוסר על סוכן ביטוח להגדיר עצמו כ"יועץ", החלו חלק מהסוכנים להגדיר את עצמם בתארים מתארים שונים. אין בחוק הגדרה של התארים הללו ולכן כל אדם יכול להתהדר בהם. קודם פנייה לאותו אדם יש לברר מי הוא, מה ניסיונו בתחום, מה הכשרתו ואיזה רישיון הוא נושא.

מה ההבדל בין יועץ פנסיוני פרטי והיועצים הפנסיוניים בבנקים? היועצים הפנסיוניים בבנקים הם ככל היועצים הפנסיוניים האחרים. עם כמה הבדלים משמעותיים: • בעוד יועץ פנסיוני עצמאי מתוגמל על ידי הלקוח בלבד, הייעוץ הפנסיוני בבנקים הוא חינמי. הבנקים מקבלים עמלות מקרנות הפנסיה ובתי ההשקעות בגין הייעוץ הפנסיוני שהם נותנים ("עמלת הפצה"). למעשה, במקרים רבים עמלה זו מגולגלת את הלקוח ופוגעת ביכולתו לקבל דמי ניהול נמוכים ככל האפשר. • הבנקים אינם חתומים על הסכמים עם כלל החברות (לא כולם משלמים "עמלת הפצה") ולכן מגוון האפשרויות שמציע הבנק ללקוחותיו מצטמצם והאובייקטיביות שלו עלולה להיפגע באופן משמעותי. • יועצים פנסיוניים בבנקים מייעצים בנושא קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות בלבד. הם אינם מייעצים ללקוחות בנוגע לביטוחים פנסיוניים ואישיים ולכן רוחב יריעת הייעוץ בבנק מצומצמת מייעוץ דומה אצל יועץ פנסיוני עצמאי. לעומת היועצים הפנסיוניים בבנקים, היועצים הפנסיוניים הפרטיים אינם מקבלים עמלות הפצה מהגופים הפיננסיים, נותנים ייעוץ אובייקטיבי המקיף את כל האפשרויות הקיימות בשוק, בכל התחום הפנסיוני, ללא ניגודי הגבלות וללא הטיות.